Eerder stoppen met werken klinkt voor veel mannen als een aantrekkelijk vooruitzicht. Geen wekker meer om zes uur, minder afspraken en vooral meer tijd voor de dingen die hij leuk vindt.

Toch draait eerder stoppen niet alleen om de wens om minder te werken. Werk, geld en een realistische planning bepalen uiteindelijk of het financieel haalbaar is. Met voldoende spaargeld, vermogen, een goed pensioen of een combinatie daarvan kan eerder stoppen zeker mogelijk zijn.

Eerst bepalen hoeveel geld er nodig is

Voordat hij zijn baan opzegt, zal een man moeten weten hoeveel geld hij maandelijks nodig heeft. Dat bedrag verschilt behoorlijk per persoon. Wie de hypotheek bijna heeft afgelost, heeft een andere financiële behoefte dan iemand met hoge woonlasten.

Een eenvoudige berekening geeft al veel duidelijkheid. Hij kan alle vaste lasten op een rij zetten en daar boodschappen, verzekeringen, energie, vervoer en vrijetijdsbesteding bij optellen. Ook kosten voor vakanties, onderhoud aan de woning en onverwachte uitgaven mogen niet worden vergeten.

Vervolgens ontstaat een belangrijk inzicht: hoeveel inkomen is er nodig om comfortabel te leven zonder salaris?

Pensioen eerder laten ingaan

Een mogelijkheid is om het pensioen eerder te laten ingaan. Bij veel pensioenregelingen kan dat vóór de officiële AOW-leeftijd. Daar staat wel een nadeel tegenover. Omdat het pensioen langer moet worden uitgekeerd, valt de maandelijkse pensioenuitkering meestal lager uit.

Hij doet er daarom verstandig aan om niet alleen naar het bedrag per maand te kijken, maar ook naar de gevolgen op langere termijn. Een pensioen dat enkele jaren eerder ingaat, kan uiteindelijk behoorlijk minder opleveren.

Ook de AOW begint pas op de wettelijke AOW-leeftijd. De periode tussen stoppen met werken en de start van de AOW moet dus op een andere manier worden gefinancierd.

Spaargeld gebruiken als overbrugging

Spaargeld kan een belangrijke rol spelen wanneer iemand enkele jaren eerder wil stoppen. Stel dat hij op 62-jarige leeftijd stopt en zijn pensioen en AOW pas later volledig beschikbaar zijn. Dan kan eigen vermogen worden gebruikt om deze periode te overbruggen.

Daarbij is het verstandig om niet het volledige spaargeld als maandelijkse aanvulling te beschouwen. Een financiële buffer blijft belangrijk. Een kapotte auto, groot onderhoud aan de woning of andere onverwachte kosten kunnen anders direct voor problemen zorgen.

Een goede planning maakt daarom onderscheid tussen geld voor de dagelijkse uitgaven en geld dat als reserve beschikbaar blijft.

Overwaarde van de woning

Ook overwaarde op een woning kan onderdeel zijn van een plan om eerder te stoppen met werken. Een woning kan bijvoorbeeld worden verkocht, waardoor vermogen vrijkomt. Een andere mogelijkheid is om onder bepaalde voorwaarden een deel van de overwaarde te benutten via een hypotheekconstructie.

Dat klinkt aantrekkelijk, maar overwaarde is niet hetzelfde als vrij besteedbaar spaargeld. Bij een hypotheek blijven rente, voorwaarden en maandlasten een rol spelen. Bovendien kan een hogere hypotheek invloed hebben op de financiële ruimte later.

Voor een man die serieus overweegt om zijn woning als financiële bron te gebruiken, is professioneel advies daarom verstandig.

Minder werken als tussenstap

Helemaal stoppen hoeft niet de enige oplossing te zijn. Minder werken kan een interessante tussenstap zijn. Vier dagen werken in plaats van vijf betekent bijvoorbeeld dat hij meer vrije tijd krijgt, terwijl er nog steeds inkomen binnenkomt.

Ook een overstap naar ander werk kan helpen. Een minder zware baan met minder uren kan financieel aantrekkelijker zijn dan volledig stoppen. Bovendien blijft hij sociale contacten en een bepaalde structuur houden.

Voor sommige mannen blijkt gedeeltelijk werken uiteindelijk prettiger dan helemaal stoppen. Het geeft vrijheid zonder dat het inkomen direct volledig wegvalt.

Beleggen voor de langere termijn

Wie voldoende vermogen heeft opgebouwd, kan ervoor kiezen een deel daarvan te beleggen. Het doel kan zijn om gedurende meerdere jaren een aanvulling op het inkomen te creëren.

Daarbij hoort wel een belangrijke kanttekening: beleggen brengt risico’s met zich mee. Rendement is nooit gegarandeerd en financiële markten kunnen sterk bewegen. Wie vlak voor of tijdens zijn pensioen afhankelijk is van zijn vermogen, moet daarom extra voorzichtig omgaan met risico.

Een gespreide portefeuille en voldoende liquide geld achter de hand kunnen belangrijk zijn. Het is verstandig om vooraf te bepalen hoeveel risico financieel en persoonlijk acceptabel is.

De hypotheek versneld aflossen

Een lagere hypotheek kan ervoor zorgen dat er minder maandelijkse inkomsten nodig zijn. Voor iemand die eerder wil stoppen met werken kan het daarom interessant zijn om extra af te lossen.

Het voordeel is duidelijk: lagere woonlasten geven meer financiële ruimte. Aan de andere kant zit het geld daarna grotendeels in de woning en is het niet zomaar beschikbaar voor dagelijkse uitgaven.

Daarom moet hij goed nadenken over de balans tussen vermogen in de woning en vrij beschikbaar vermogen.

Een financieel plan geeft rust

Eerder stoppen met werken begint uiteindelijk met rekenen. Hij kan verschillende scenario’s naast elkaar zetten: volledig stoppen, gedeeltelijk blijven werken, pensioen eerder laten ingaan of enkele jaren overbruggen met spaargeld en ander vermogen.

Daarbij zijn vooral drie vragen belangrijk: hoeveel geld is er nodig, hoeveel vermogen is beschikbaar en hoeveel inkomen komt er later uit pensioen en AOW?

Wie die vragen eerlijk beantwoordt, krijgt meestal snel een beeld van wat haalbaar is. Eerder stoppen met werken hoeft dan geen onrealistische droom te zijn, maar kan een concreet financieel plan worden.

Vrijheid vraagt om voorbereiding

Voor veel mannen draait eerder stoppen met werken uiteindelijk niet alleen om geld. Het gaat om vrijheid, tijd en de mogelijkheid om het leven anders in te delen. Werk, geld en vrije tijd moeten daarbij met elkaar in balans blijven.

Wie op tijd begint met plannen, heeft bovendien meer mogelijkheden. Een paar jaar langer werken, extra sparen, de hypotheek verlagen of gedeeltelijk blijven werken kan uiteindelijk een groot verschil maken. De belangrijkste stap is daarom niet direct stoppen, maar eerst uitrekenen hoeveel vrijheid financieel verantwoord is.